一年交10万交3年***-一年交10万交3年*** 保险

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1. 年金险是骗人的吗？

年金险是骗人的吗？

年金险肯定是不会骗人的，保险公司发行的产品都是受监管部门监管的，所以既然年金险能公开来销售，自然不会是骗人，但为什么市面上好多客户购买了年金险就认为是上当了呢，我总结了以下几点：

第一：模糊年化收益率甚至跟银行定期存款利率做比较来给客户错误的判断分析，例如：一款定期年金险，每年存一万，一共存3年，10年后本金和利息能取出来，销售人员可能会跟客户说每年可以返600，这样折合年化收益可达6%，其实不然，他是把10年的总收益平均到了每年才能达到每年返600。

第二：夸大收益，年金险可以附加万能险，销售人员一般只会说万能险的现行结算利率是多少，不会说最低保障收益，万能险的现行结算利率是不固定的，根据公司盈利情况会随时有变动，甚至会降到最低保障收益，单说年金险，其实年金险的收益并不高，只不过相比其他的理财方式，更加稳固且能提供一定的风险保障。

第三：投资期限长，退保只能退现金价值，所以损失会很大，年金保险是长期理财险，期限长。虽然有很多产品宣传时都说投资3年，第5年就可以支取，但是记住，5年后支取只能支取本金，利息几乎没有，而且合同就终止了。

以上是我总结的几个年金险的坑，年金险本身这个产品还是不错的，因为有强制储蓄的功能，年轻人在购买年金保险后，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业年金保险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。，而且年金险的回报是明确的，可以根据自己退休后每年或每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了合同约定时间后，即可领钱。

所有的保险都不是骗人，骗人的一定是人，而不是保险。

年金险其实是比较简单的一种保险，无非就是被保险人生存的时候，按照合同约定，被保险人达到一定的年龄或者是达到合同约定的返还时间，保险公司按照保险合同约定返还一定的金额。

以上的内容都是约定返还的，都在合同里面写明的。只要仔细看一下合同就能明白，不存在骗人的。

现在的年金险都会组合一个万能账户，这个是争议比较大的。

万能险一般都有初始费用，各家公司的初始费用扣除的比例不一样。大约在1%-5%之间。

万能险在前期领取的时候都有手续费，保单生效的第一年领取手续费最高，逐年递减，一般过了五年就没有领取手续费了。

万能险的收益有保底，保底收益一般在1.75%-3%之间，如果选择的时候，尽量选择保底利率高的。

万能险的收益不封顶，会有起落，一般这里的争议比较大。很多业务员为了揽业务，会按照高档演示利率讲解，但是在达不到高档的时候就会出现争议。

其实对于 保险收益的不确定性，在保险合同里面都有体现。

找一个专业的保险从业人员，这一点非常重要，专业的保险营销人员最起码会给你讲清楚利弊，你自己做个判断和选择。

我的一个客户曾经向我投诉说，她通过银行买的一款年金险，当时银行说得挺好，告诉她五年就可以取出来。结果到五年去取的时候，发现产品是10年交的，只能取价值，只能拿回已交保费50%。

结果她很是生气，我看了一下合同，的确是这样的。其实年金险本身是个产品，有它独特的产品，并不存在骗人之说，骗人永远都是销售人员。

就像一款化妆品，用来洗脸挺好，但是老用来忽悠它洗头发的功效好，那就太不要脸了。年金险销售就是如此，如何防止被骗，要做到以下几点：

1.了解自己购买年金险目的是什么

我个人大学同学曾经问我公司有没有一年期储蓄理财产品，收益还不错的。我一听，当即回绝他了，不是我不想做保单，而是他购买目的赚钱短期收益。

不是没有短期年金险，只是收益达不到。保险分红和收益是需要经过长期投资和复利得来的，如果想短期收益，不管是哪款产品，都有可能是”骗人“的。

但如果你的目的养成强制储蓄习惯、准备个人养老金、孩子教育金等，这个倒是不错的选择。

2.要清楚给谁购买

我一个客户见了我，就说她被坑经历。

她说她本来想给自己购买一份年金险，作为养老补充，跟身边的代理人沟通好了，对产品也挺满意，结果呢？那个代理人错把她女儿做为被保人，录单的时候客户也没太留意。

现在，客户欲哭无泪地说，我女儿现在10岁不到，我要等她到55岁才能开始领取养老金，我这份保险买来有什么用呢。

事实上，很多客户清楚买保险目的，结果一时疏忽，给自己买了教育金，给子女买了养老金的不在少数。

这种情况，产品再好，都有可能被”骗“。

3.充分利用年金险现金价值

保险产品的流动性像房子一样，一般都不是特别好，但年金险产品的现金价值普遍会比重疾险高，这个时候通过现金价值使用，让保险资金流动起来。

现在不少年金险现金价值比较高，如果正好赶上不错的理财产品或者机会，可以通过保单贷款贷出来进行投资，只要投资收益能够覆盖保单收益，就可以实现一笔资金两种收益，让资金收益最大化。

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